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作者：互金營(yíng)銷研究所

【微信公眾號(hào)：互金營(yíng)銷研究所（ID：ITFINLAB）】

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)新型金融業(yè)務(wù)模式——互聯(lián)網(wǎng)金融。近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得如火如荼，市場(chǎng)中的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮。對(duì)于剛踏入金融領(lǐng)域的運(yùn)營(yíng)小白來(lái)說(shuō)，可能還不太清楚它們的具體分類，下面大家就跟小編一起來(lái)了解一下吧。

目前我們常見的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可以分為以下幾大類：

第三方支付類：以支付寶、微信支付為代表；

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸類：典型代表有，陸金所、人人貸、宜人貸、拍拍貸等；

投資理財(cái)類：我們經(jīng)常使用的余額寶、京東金融等；

網(wǎng)絡(luò)眾籌類：可以理解為大眾籌資或群眾籌資，是指以團(tuán)購(gòu)預(yù)購(gòu)的形式，向互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金的模式。在淘寶和京東電商平臺(tái)上都有眾籌板塊；

虛擬貨幣類：指的是所有通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)直接從原理上改造金融的產(chǎn)品，典型的是比特幣。

一、第三方支付類

第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，借助計(jì)算機(jī)通信和信息安全技術(shù)提供交易的支持平臺(tái)，在銀行與用戶之間建立連接的電子支付模式。近幾年第三方支付迅猛發(fā)展，已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應(yīng)用場(chǎng)景更為豐富的綜合支付工具。如今，在我們?nèi)粘Ｉ畹母鱾€(gè)領(lǐng)域都能看到第三方支付的身影，人們也越來(lái)越習(xí)慣于使用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付。

艾瑞咨詢2017年中國(guó)第三方移動(dòng)支付報(bào)告顯示：2017年整體移動(dòng)支付規(guī)模突破100萬(wàn)億元，是毫無(wú)爭(zhēng)議的世界第一大移動(dòng)支付市場(chǎng)。其中，支付寶以60.94%的市場(chǎng)份額遙遙領(lǐng)先，微信支付為31.32%。數(shù)據(jù)直接反映出移動(dòng)支付市場(chǎng)是的格局，呈現(xiàn)支付寶和微信支付兩家獨(dú)大的局面，用戶習(xí)慣也已經(jīng)完全養(yǎng)成，留給其他玩家的空間微乎其微。雖然還有狹窄的細(xì)分市場(chǎng)可以搶占流量，但市場(chǎng)格局幾乎不存在大幅改變的可能。

數(shù)據(jù)來(lái)源：艾瑞咨詢研究院

支付寶和微信支付依托于強(qiáng)大的用戶體量?jī)?yōu)勢(shì)，讓小公司和小產(chǎn)品無(wú)法取得突破性的成果，這也是目前支付類產(chǎn)品被壟斷的主要原因。因此，第三方移動(dòng)支付平臺(tái)未來(lái)的發(fā)展方向應(yīng)集中在以下兩個(gè)方面。

（1）找準(zhǔn)自身支付平臺(tái)的定位，各大支付平臺(tái)應(yīng)提高支付安全性，強(qiáng)化其支付功能。同時(shí)，充分挖掘大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新商業(yè)模式，降低對(duì)背后支持平臺(tái)的依賴，實(shí)現(xiàn)獨(dú)立發(fā)展；

（2）第三方移動(dòng)支付平臺(tái)和商業(yè)銀行之間合作大于競(jìng)爭(zhēng)，應(yīng)加強(qiáng)與商業(yè)銀行的合作，形成互利共贏的支付產(chǎn)業(yè)鏈條。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸搭載互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，將傳統(tǒng)借貸行業(yè)發(fā)展到網(wǎng)絡(luò)上，以收取一定利息為目的，向其他個(gè)人提供小額貸款的金融模式。它的本質(zhì)是一種債權(quán)市場(chǎng)，通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過(guò)P2P平臺(tái)尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過(guò)和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。在整個(gè)借貸過(guò)程中P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)扮演的是一個(gè)中間人的角色，對(duì)借貸雙方的信息溝通、資金流動(dòng)起到牽線搭橋的作用。

從2013年起，P2P以其無(wú)抵押擔(dān)保、撮合速度快、借款利率低的特點(diǎn)吸引各種類型的玩家加入，銀行、消費(fèi)金融公司、小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛扎進(jìn)這片紅海市場(chǎng)，各種模式也是層出不窮。這一年業(yè)內(nèi)網(wǎng)貸平臺(tái)過(guò)千家，呈現(xiàn)井噴式發(fā)展，打開任意一個(gè)APP應(yīng)用商城搜索借貸APP都可以讓你搜到眼花繚亂。

伴隨P2P網(wǎng)絡(luò)借貸快速增長(zhǎng)，問(wèn)題不斷涌現(xiàn)，平臺(tái)跑路現(xiàn)象層出不窮。截至2016年年底，能夠檢測(cè)到的P2P借貸平臺(tái)共4,800家，正常運(yùn)營(yíng)僅有1,613家，僅占33.6%的比例，環(huán)比下降3.9%。2016年4月互金專項(xiàng)整治活動(dòng)以來(lái)，新上線平臺(tái)持續(xù)減少，問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量維持高位。（數(shù)據(jù)來(lái)源：艾瑞咨詢研究院）

造成P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)形勢(shì)一度混亂的原因是：一方面，國(guó)內(nèi)整體征信體系缺乏有效監(jiān)管；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)評(píng)估借款人的還款能力和還款意愿非常難，還要時(shí)刻防止虛假騙貸；再加上互聯(lián)網(wǎng)對(duì)違約和逾期用戶的催收更是鞭長(zhǎng)莫及。

因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸要獲得良好地發(fā)展，就必須具備較強(qiáng)的信息甄別能力，能夠?qū)€(gè)體商戶或小微企業(yè)建立起良好的信用評(píng)價(jià)體系，為有意愿貸款者篩選出具有良好信用的借款者，從而減少P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。

三、投資理財(cái)

投資理財(cái)主要是指投資者通過(guò)合理安排資金，運(yùn)用諸如：儲(chǔ)蓄、債券、基金、股票、保險(xiǎn)等投資理財(cái)工具對(duì)個(gè)人、家庭及企業(yè)資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配，以達(dá)到保值增值目的的行為。

隨著金融科技的發(fā)展，財(cái)富管理行業(yè)也逐步進(jìn)入嶄新的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。據(jù)了解，如今的理財(cái)APP已達(dá)上千種，BAT等巨頭也各自推出理財(cái)軟件，阿里的余額寶，騰訊的騰訊財(cái)富通，百度旗下的百度理財(cái)，甚至還有工商銀行手機(jī)客戶端品牌全新升級(jí)"融e行"等。

多樣化的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)入大眾視線，傳統(tǒng)理財(cái)逐漸被互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)替代，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)成為國(guó)民理財(cái)?shù)闹饕緩健w其原因：一是因?yàn)槔碡?cái)觀念漸漸普及大眾，大眾理財(cái)規(guī)模也越來(lái)越大；二是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)高收益、低風(fēng)險(xiǎn)、方便快捷和高流動(dòng)性等優(yōu)點(diǎn)迎合大眾理財(cái)需求；三是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)體驗(yàn)更佳，信息獲取成本大幅下降。

正因此，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)自誕生以來(lái)一路高歌猛進(jìn)。2018年國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室聯(lián)合騰訊金融科技智庫(kù)共同發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)指數(shù)報(bào)告》中顯示，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)指數(shù)已經(jīng)由2013年的100點(diǎn)增長(zhǎng)到2017年的695點(diǎn)，四年時(shí)間內(nèi)增長(zhǎng)了近6倍。此外，《報(bào)告》預(yù)計(jì)到2018年底互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)規(guī)模將達(dá)到5.36萬(wàn)億，到2020年或?qū)⑦_(dá)到15.5萬(wàn)億，在居民理財(cái)渠道中占據(jù)重要地位。

雖然互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)發(fā)展迅猛，但風(fēng)險(xiǎn)切不可輕視。由于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)門檻低，用戶的整體素質(zhì)參差不齊，市場(chǎng)監(jiān)管體系還不完善，跑路、倒閉等違法違規(guī)事件時(shí)常爆發(fā)，導(dǎo)致行業(yè)爭(zhēng)議不斷。所以投資者進(jìn)行理財(cái)時(shí)應(yīng)選擇正規(guī)、有銀行存管、運(yùn)營(yíng)穩(wěn)健的平臺(tái)，在自身風(fēng)險(xiǎn)承受范圍內(nèi)追求合理的收益。

不過(guò)，為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展，近幾年，國(guó)家政府開始大力整頓，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)合法發(fā)展。可以預(yù)見，強(qiáng)監(jiān)管將帶來(lái)的明顯擠出效應(yīng)，很多不合規(guī)平臺(tái)會(huì)被清除，使行業(yè)收益率回歸合理水平，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)行業(yè)將進(jìn)一步規(guī)范化發(fā)展，前景仍可期。

四、網(wǎng)絡(luò)眾籌

眾籌，也可稱做大眾籌資，是指在互聯(lián)網(wǎng)上利用團(tuán)購(gòu)或預(yù)購(gòu)的方式，募集項(xiàng)目籌措資金的模式。利用互聯(lián)網(wǎng)傳播途徑，小企業(yè)或個(gè)人可通過(guò)眾籌的方式面對(duì)公眾，展示創(chuàng)意，爭(zhēng)取大家的支持，獲得資金援助。相對(duì)于傳統(tǒng)的融資方式，眾籌更為開放，能否獲得資金也不再是由項(xiàng)目的商業(yè)價(jià)值作為唯一標(biāo)準(zhǔn)。使得任何有想法有創(chuàng)意的人都能可以通過(guò)眾籌方式獲得項(xiàng)目啟動(dòng)的第一筆資金，為更多創(chuàng)業(yè)者提供無(wú)限可能。

自2013年以來(lái)，以創(chuàng)投圈、天使匯為代表的一批針對(duì)種子期、天使期的創(chuàng)業(yè)服務(wù)平臺(tái)，以一種“眾投”的模式進(jìn)入的人們的視野，并很好的承接了對(duì)眾籌本意的理解。但是與熱鬧的P2P相對(duì)，眾籌行業(yè)遇冷似乎才是近年來(lái)業(yè)內(nèi)外的共識(shí)。這主要是由于國(guó)內(nèi)對(duì)公開募資的規(guī)定不明確，容易踩到非法集資的紅線；以及眾籌項(xiàng)目?jī)?yōu)劣評(píng)判困難、回報(bào)率的不確定性等原因。導(dǎo)致投資者的投資意愿較低，涉及金額也相對(duì)較小，無(wú)法形成一定的客戶規(guī)模。

據(jù)眾籌家人創(chuàng)咨詢統(tǒng)計(jì)，截至2018年6月底，全國(guó)共上線過(guò)眾籌平臺(tái)854家，仍然正常運(yùn)營(yíng)的僅剩251家；2018上半年共有48935個(gè)眾籌項(xiàng)目，其中成功項(xiàng)目有40274個(gè)，占比82.30%，成功項(xiàng)目實(shí)際融資額達(dá)137.11億元。（數(shù)據(jù)來(lái)源：眾籌家）

從平臺(tái)數(shù)量上來(lái)看，高速成長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境并沒有提升眾籌行業(yè)的整體規(guī)模。反而經(jīng)歷了從高速增長(zhǎng)到極速降落的過(guò)程，呈現(xiàn)出一窩蜂的興起，而又一大片的倒下的局面。側(cè)面反映出眾籌在野蠻生長(zhǎng)后的冷靜思考，應(yīng)該避免盲目擴(kuò)張，運(yùn)營(yíng)要轉(zhuǎn)向精細(xì)化，要體現(xiàn)出自身的差異化，凸顯出自身的垂直化特征。從項(xiàng)目數(shù)量和融資額上看，眾籌行業(yè)整體態(tài)勢(shì)樂(lè)觀，但報(bào)告也指出，其增長(zhǎng)主要來(lái)源于物權(quán)型眾籌和權(quán)益型眾籌。

五、虛擬貨幣

作為虛擬貨幣的載體，在互聯(lián)網(wǎng)存在后，虛擬貨幣也應(yīng)運(yùn)而生。虛擬貨幣區(qū)別于真實(shí)貨幣的最大特征是在虛擬網(wǎng)絡(luò)中流通，同時(shí)又具有自身特定的貨幣價(jià)值，這樣的特征使得虛擬貨幣的價(jià)值局限在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，而不能等同于實(shí)際貨幣在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中廣泛流通使用。從某種意義上來(lái)說(shuō)虛擬貨幣比以往任何的互聯(lián)網(wǎng)金融形式都更具有顛覆性。

我國(guó)的虛擬貨幣相對(duì)于國(guó)外，發(fā)展較晚，時(shí)間也比較短，但發(fā)展相當(dāng)迅速，種類繁多，五花八門。第一類是大家熟悉的游戲幣；第二類是門戶網(wǎng)站或者即時(shí)通訊工具服務(wù)商發(fā)行的專用貨幣；第三類互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬貨幣，如比特幣、萊特幣等。

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”與生產(chǎn)、消費(fèi)等領(lǐng)域的融合逐步加深，使得虛擬貨幣的流通范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，加強(qiáng)了虛擬貨幣的一般等價(jià)物的貨幣特性，虛擬貨幣的貨幣職能逐步完善；同時(shí)，由于虛擬貨幣發(fā)行、流通成本微小，發(fā)行商與消費(fèi)者使用虛擬貨幣的意愿加強(qiáng)，這些都使得虛擬貨幣規(guī)模不斷增加。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)每年的虛擬貨幣規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了幾十億元的級(jí)別，并且仍以每年15%-20%的速度增長(zhǎng)。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，虛擬貨幣必將迎來(lái)更加迅猛的發(fā)展，虛擬貨幣的應(yīng)用范圍會(huì)越來(lái)越廣闊，給整個(gè)社會(huì)帶來(lái)方方面面不可忽視的影響。但在此過(guò)程中，安全問(wèn)題也如影隨形，虛擬貨幣被盜的事件屢屢發(fā)生。這就需要我們掌握盡可能的避免災(zāi)害的知識(shí)和技能，同時(shí)，國(guó)家也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的規(guī)范和監(jiān)管，形成更成熟和完善的體系，保證其長(zhǎng)久穩(wěn)定發(fā)展。如此，我們才能成為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的受益者。

除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品還包括基金、保險(xiǎn)、證券等等。本文只是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的個(gè)別業(yè)務(wù)進(jìn)行大致解析，若有不對(duì)的地方，還請(qǐng)大家不吝批評(píng)指正！

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