近日有媒體爆料，騰訊內(nèi)部正在孵化一款信用支付產(chǎn)品“分付”(暫定產(chǎn)品名稱)。
一、騰訊“分付”來襲
消息傳出后，輿論普遍反應(yīng)是分付是騰訊對(duì)標(biāo)花唄和白條的產(chǎn)品。
從爆料來看，分付在功能上確實(shí)與花唄、白條有很大相似性。未來微信用戶在使用微信支付時(shí)，可以不動(dòng)用自己賬戶余額內(nèi)的資金，而是使用“分付”功能來預(yù)先付款，然后利用分付提供的賬期，來推遲實(shí)際付款，或者以分期付款的形式將賬款償還。“分付”預(yù)計(jì)在今年四季度上線，由微信支付團(tuán)隊(duì)運(yùn)營。
那么分付是如何提供分期付款功能的呢?據(jù)了解，分付為用戶提供的預(yù)付賬款，其資金都是來源于與騰訊合作的各金融機(jī)構(gòu)。這些金融機(jī)構(gòu)既包括小貸公司，也包括銀行等。這些金融機(jī)構(gòu)通過微信授信通道向用戶放款。
在風(fēng)控方面，分付會(huì)依托騰訊旗下的微信社交平臺(tái)，對(duì)海量用戶的人脈關(guān)系和身份信息進(jìn)行精細(xì)整理，從而得出一個(gè)“白名單”。而金融機(jī)構(gòu)放款的依據(jù)，就是微信向它們開放對(duì)接的這個(gè)白名單。
二、騰訊“分付”與花唄的不同
雖然不少人認(rèn)為分付是在試圖“復(fù)制”阿里旗下花唄的模式。但事實(shí)上，分付雖然在功能方面與花唄有類似之處，但在最關(guān)鍵的資金來源上，還是與花唄存在區(qū)別的。
阿里旗下的花唄，其資金來源是各類小貸公司，來自銀行等大機(jī)構(gòu)的資金量并不多?；▎h在風(fēng)控上主要依托同為阿里旗下的支付寶。作為國內(nèi)首屈一指的電商支付平臺(tái)，支付寶自身已經(jīng)積累了足夠的消費(fèi)金融大數(shù)據(jù)，可以為花唄提供用戶信用評(píng)級(jí)服務(wù);
而分付的資金來源，如前所述不但包括小貸公司，還有銀行等機(jī)構(gòu)。這樣的資金來源，對(duì)分付的風(fēng)控系統(tǒng)提出了更高要求。而騰訊為此拿出的風(fēng)控措施，主要就是微信平臺(tái)的“白名單”。
除了對(duì)接的資金來源不同外，分付與花唄和白條在使用場景上，也存在較大不同。后兩者的主要支付場景是商品，基于京東和淘寶、天貓的產(chǎn)品和服務(wù)。而分付的場景，則主要是基于微信的生態(tài)圈。所以，分付依托微信自有服務(wù)和三方小程序，在微信生態(tài)的支撐下，分付的支付場景將向外極大延伸，從網(wǎng)購商品擴(kuò)展到諸如如微信讀書等需要付費(fèi)閱讀的場景中去，把分期付款的理念推廣到各種應(yīng)用場合下。正因?yàn)槿绱?，分付的發(fā)展空間充滿了想象力。
與花唄、白條相比較，分付的優(yōu)勢(shì)在于背靠強(qiáng)大的微信生態(tài)。但反過來看，微信生態(tài)具備的強(qiáng)大人脈鏈條，也難免會(huì)成為分付的風(fēng)險(xiǎn)集中點(diǎn)，騰訊方面必須重視之。
分付為用戶提供帶來的價(jià)值就是“分期付款”，而在便捷的分期付款背后，就是放款金融機(jī)構(gòu)的催收需求。機(jī)構(gòu)們是依托微信白名單來決定放款與否的，那么在事后催收時(shí)，同樣也會(huì)依據(jù)微信平臺(tái)的信用框架來進(jìn)行。
而微信平臺(tái)最大的特征，就是能夠覆蓋普通用戶日常生活的一切人際關(guān)系。那么，日后在催收時(shí)，用戶在微信上的人脈網(wǎng)絡(luò)，是否會(huì)成為放款單位催收的工具?而這些催收行為，又是否會(huì)對(duì)用戶用戶日常生活造成重大影響?這些問題，對(duì)于普通用戶來說，是決定是否使用分付平臺(tái)的重要考量;用戶的這些顧慮如果得不到解決，分付平臺(tái)未來的業(yè)務(wù)推廣，就會(huì)遇到風(fēng)險(xiǎn)。
三、背靠微信海量用戶，或成國內(nèi)信用支付重要一極
即將推出的分付工具，是騰訊劍指消費(fèi)金融，構(gòu)建國內(nèi)信用支付版圖的重要舉措。分付的背后，是微信高達(dá)10億級(jí)別高頻用戶的強(qiáng)大支撐。而國內(nèi)各電商平臺(tái)上活躍的買家和賣家，幾乎100%同時(shí)也是微信、微信支付的活躍使用者。
這個(gè)海量的有支付行為的用戶群體，為分付提供了不可估量的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。在這個(gè)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，微信在今年1月份，已經(jīng)推出了互聯(lián)網(wǎng)信用服務(wù)類產(chǎn)品“微信支付分”。這個(gè)評(píng)分體系是基于微信支付大數(shù)據(jù)、對(duì)個(gè)人的消費(fèi)、守約等行為的綜合計(jì)算分值。如今回頭看，“微信信用分”體系的構(gòu)建，事實(shí)上已經(jīng)為分付平臺(tái)的投入運(yùn)營，鋪平了道路。
消費(fèi)金融之爭，關(guān)鍵在于對(duì)用戶群的爭奪。盡管花唄依托阿里通過多年電商經(jīng)營，已經(jīng)取得了極大的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，但新生的分付也有自己的強(qiáng)項(xiàng)——騰訊系旗下拼多多、京東拼購等平臺(tái)，已經(jīng)在“五環(huán)以外”的下沉市場取得了極大進(jìn)展。展望未來，這些平臺(tái)都會(huì)積極引入和向用戶推介騰訊的分付工具，并利用騰訊小程序的人脈傳播能力，把普惠金融優(yōu)惠，帶給消費(fèi)力日益強(qiáng)勁的下沉市場“小鎮(zhèn)青年”們。
在即將呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的消費(fèi)金融領(lǐng)域里，作為基礎(chǔ)平臺(tái)的信用支付體系，可以說是兵家必爭之地。目前，以BATJ等為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們都在積極布局信用支付。這其中，京東白條、阿里花唄等都實(shí)現(xiàn)了場景多元化和金融數(shù)字化的升級(jí)，躊躇滿志地準(zhǔn)備迎接萬億級(jí)市場的爆發(fā)。
相對(duì)于花唄、白條等而言，騰訊的分付雖然是后來者，但其依托微信強(qiáng)大生態(tài)體系所轉(zhuǎn)現(xiàn)出來的人脈鏈信用優(yōu)勢(shì)，以及依托騰訊系拼購電商平臺(tái)，在下沉市場積累的龐大勢(shì)能，使其成為任何對(duì)手都不敢忽視的潛在“獨(dú)角獸”。未來，分付極有可能成為國內(nèi)信用支付領(lǐng)域里，對(duì)標(biāo)阿里花唄的重要一“極”。
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