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互助平臺(tái)相繼退場(chǎng)為哪般?最近幾天,水滴互助、輕松互助這兩大互助平臺(tái)相繼關(guān)停,之前美團(tuán)互助也同樣如此。這些互助平臺(tái)大多都是其所屬公司旗下的一個(gè)業(yè)務(wù),但即使如此,火熱的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)“集中式”的退場(chǎng)也難免引發(fā)關(guān)注,更何況許多關(guān)停的平臺(tái)還是處于這個(gè)行業(yè)中第一梯隊(duì)的位置。
之所以出現(xiàn)此種現(xiàn)象,是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)互助這門“生意”在模式、環(huán)境、盈利等多個(gè)方面都出現(xiàn)了一些問(wèn)題。沒(méi)錯(cuò),看似是在做慈善的網(wǎng)絡(luò)互助,本質(zhì)上就是生意,既是生意,風(fēng)險(xiǎn)也就會(huì)增加許多,成功或失敗都不足為奇。
那么,網(wǎng)絡(luò)互助這門生意是如何發(fā)展和運(yùn)作的?它憑什么能在前期吸引眾多用戶和知名機(jī)構(gòu)的涌入?這些巨頭現(xiàn)在為何又紛紛退場(chǎng),這門生意還有存在的必要嗎?
一、用戶和企業(yè)紛紛加入,網(wǎng)絡(luò)互助很好但也有“門道”
想要弄清網(wǎng)絡(luò)互助為什么比傳統(tǒng)保險(xiǎn)劃算,應(yīng)該先弄清其經(jīng)營(yíng)模式。網(wǎng)絡(luò)互助本質(zhì)上就是最傳統(tǒng)的保險(xiǎn)模式與“互聯(lián)網(wǎng)+”的結(jié)合。利用互聯(lián)網(wǎng)之間的信息聯(lián)通功能,讓參與者通過(guò)協(xié)議,承諾為彼此的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)損失,采用“小額保障+即收即付”的模式。
以輕松互助為例,預(yù)存10元就可加入互助會(huì)員。如果有人生病,那么互助平臺(tái)就會(huì)直接從這10元中扣取用戶需要均攤的費(fèi)用,也就是合眾人之力幫助有需要的用戶渡過(guò)難關(guān),其他互助平臺(tái)的運(yùn)作模式基本上也是大同小異。
與傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式相比,網(wǎng)絡(luò)互助的方式投入少,門檻低,獲利多,實(shí)現(xiàn)了人們“花小錢治大病”的理想,所以吸引了眾多用戶的進(jìn)入。然而經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)互助的平臺(tái)其實(shí)并不能盈利太多,如果說(shuō)用戶入局是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)互助投入少獲利多,可經(jīng)營(yíng)這類平臺(tái)似乎并不能給從業(yè)者帶去太多的利潤(rùn),那么吸引眾多巨頭入局的理由又是什么呢?
實(shí)際上運(yùn)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)互助的目的不在于賺錢,而是為了吸引流量。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)互助的方式培養(yǎng)用戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),最終將用戶轉(zhuǎn)化為商業(yè)保險(xiǎn)的客戶。所以關(guān)鍵不在于能賺多少,而在于如何將短期流量留住,并且將其轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期用戶,為后續(xù)的其他業(yè)務(wù)鋪路,這才是成功的關(guān)竅所在。
當(dāng)然這是長(zhǎng)線戰(zhàn)略,在做這個(gè)領(lǐng)域的時(shí)候也不能一點(diǎn)利潤(rùn)都沒(méi)有,所以也是有一些門道的。
一開始網(wǎng)絡(luò)互助不收管理費(fèi),后來(lái)相互寶入場(chǎng)收取了8%的管理費(fèi),其他從業(yè)者也開始照著做。按相互寶有1億人次參保計(jì)算,每年重病發(fā)生率是萬(wàn)分之一,那么每年有10000人能獲得互助金,假如每人的互助額度是30萬(wàn)元,那么互助金的規(guī)模將達(dá)到30億元,收取8%的管理費(fèi),也就意味著相互寶每年管理費(fèi)用能達(dá)到2.4億元。再去掉運(yùn)營(yíng)成本、第三方調(diào)查成本和其他不可預(yù)估的成本,相互寶每年的凈利潤(rùn)也有1.4億元,這對(duì)平臺(tái)著實(shí)是一筆不小的費(fèi)用。
不管是傳統(tǒng)保險(xiǎn)還是網(wǎng)絡(luò)互助,其本質(zhì)都是“互助”。最初為了解決航運(yùn)貨損和遇難成員家人的補(bǔ)助問(wèn)題,產(chǎn)生了互助組織,大家都在組織里放一些錢,誰(shuí)遇到了不測(cè),就從這些錢里出一些互助資金幫助解決其家屬的生活問(wèn)題。
后來(lái)這筆資金就交給了專門的生意人打理,于是商業(yè)保險(xiǎn)的中介開始出現(xiàn),才有了專業(yè)化的商業(yè)運(yùn)作,進(jìn)而產(chǎn)生了現(xiàn)代的商業(yè)保險(xiǎn)公司。因此網(wǎng)絡(luò)互助的參與者和保險(xiǎn)公司需要的客戶重合度是非常高的,所以網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)也可以成為保險(xiǎn)生意精準(zhǔn)獲客的平臺(tái)。
因此對(duì)于一些有野心的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言,開發(fā)一個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)是十分必要的。 保險(xiǎn)行業(yè)的高利潤(rùn)是眾所周知的,而如何挖掘和盤活存量用戶,對(duì)于主營(yíng)業(yè)務(wù)逐漸飽和的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)說(shuō)非常重要。所以上線網(wǎng)絡(luò)互助板塊既能提供差異化服務(wù),又有助于企業(yè)橫向挖掘存量用戶市場(chǎng)的全新增長(zhǎng)點(diǎn),還能為將來(lái)拓展更廣闊的業(yè)務(wù)積累流量。
近年網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的玩家在進(jìn)行在線問(wèn)診等方面的新嘗試,手握巨大流量還能幫有需求的企業(yè)精準(zhǔn)推廣產(chǎn)品,可以說(shuō)是一舉多得。
對(duì)用戶而言,這種模式也比較受認(rèn)可,特別是在三線以下城市以及廣大鄉(xiāng)村地區(qū)。根據(jù)2020年發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》來(lái)看,2019年,中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的實(shí)際參與人數(shù)達(dá)到1.5億人,發(fā)展速度極其迅猛。在參與網(wǎng)絡(luò)互助的用戶中,年收入低于10萬(wàn)元的人群占比超過(guò)80%,68%的參與者沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn),70%的參與者分布在三線及以下城市。
雖然網(wǎng)絡(luò)互助看上去很“慈善”,但是實(shí)質(zhì)上,網(wǎng)絡(luò)互助絕不是慈善,而是一門徹頭徹尾的生意,并且這生意里面水很深。
二、眾多平臺(tái)黯然退場(chǎng),“精明”的網(wǎng)絡(luò)互助生意哪里出了問(wèn)題?
網(wǎng)絡(luò)互助千好萬(wàn)好,可發(fā)展到現(xiàn)在還是眾多互助平臺(tái)黯然退場(chǎng),那么問(wèn)題到底出在哪呢?
要探究這個(gè)問(wèn)題,需要明確的一點(diǎn)是,網(wǎng)絡(luò)互助不是慈善,而是生意。中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究所網(wǎng)絡(luò)互助研究中心發(fā)起的“首屆網(wǎng)絡(luò)互助高端論壇”中,對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè),各方達(dá)成的共識(shí)就是“網(wǎng)絡(luò)互助不是保險(xiǎn),也不是慈善,在某種程度上是社會(huì)資源的一種創(chuàng)造性的優(yōu)化配置”。
這也就相當(dāng)于說(shuō),網(wǎng)絡(luò)互助是一門生意,既然是生意,就注定有風(fēng)險(xiǎn)。而網(wǎng)絡(luò)互助的風(fēng)險(xiǎn)不單單來(lái)自于某一方面,而是包含著多種復(fù)雜的因素。
隨著大量會(huì)員涌入互助計(jì)劃,網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的弊端漸顯。由于門檻低審核寬松,吸引了許多本來(lái)就有疾病的群體大批涌入,那么隨著分?jǐn)偨痤~的快速上漲,健康用戶很可能會(huì)退出互助平臺(tái),使得網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)中出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象。
這就導(dǎo)致參與人群大幅下降、賠付案件數(shù)量迅速上升,引發(fā)償付能力不足的問(wèn)題,進(jìn)而影響平臺(tái)的持續(xù)良性經(jīng)營(yíng)。平臺(tái)參與人數(shù)下降,也增加了從自有互助平臺(tái)向保險(xiǎn)業(yè)務(wù)引流的難度,使得網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)背后的企業(yè)“放長(zhǎng)線釣大魚”的計(jì)劃成為泡影。
還有就是賠付預(yù)期不穩(wěn)定、定價(jià)粗放、可持續(xù)性受質(zhì)疑等問(wèn)題也成為網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)發(fā)展的阻礙。例如,對(duì)被保險(xiǎn)人的保費(fèi)定價(jià)細(xì)化到具體年齡,30歲的參與者保費(fèi)普遍比31歲的更便宜,而對(duì)于重大疾病類的年齡區(qū)別定價(jià)則相對(duì)粗放,一般將5~10年作為一個(gè)區(qū)間段。這就導(dǎo)致了某種程度上的不公平,起碼對(duì)于不同的群體來(lái)說(shuō),公平程度是不均等的,違背了互助保險(xiǎn)的初衷。
此外,監(jiān)管方面的收窄也限制了網(wǎng)絡(luò)互助的發(fā)展。2020年5月,有關(guān)網(wǎng)絡(luò)互助是否應(yīng)該納入監(jiān)管、如何納入監(jiān)管的討論就層出不窮。
2020年9月,銀保監(jiān)會(huì)打非局發(fā)布理論研究文章《非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)分析及對(duì)策建議研究》。其中指出,網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)會(huì)員數(shù)量龐大,屬于非持牌經(jīng)營(yíng),涉眾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視,部分前置收費(fèi)模式平臺(tái)形成沉淀資金,存在跑路風(fēng)險(xiǎn),如果處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。很顯然,這種態(tài)度就是對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)現(xiàn)狀的不認(rèn)可。
而從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看,網(wǎng)絡(luò)互助頭部平臺(tái)的用戶也在流失。今年輕松互助的參與人數(shù)連續(xù)下滑,截至3月,輕松互助平臺(tái)的參與人數(shù)從2020年末的1800萬(wàn)人降至1735萬(wàn)人。相互寶的互助分?jǐn)側(cè)藬?shù)則從2021年1月的10101萬(wàn)人降至3月第一期的9593萬(wàn)人。
參與人數(shù)下降導(dǎo)致人均分?jǐn)傤~上漲,加速了參與者的離去步伐,也是網(wǎng)絡(luò)互助被拖垮的因素之一。
看起來(lái)如今的網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)到了瓶頸期,路也越走越窄,前方仿佛沒(méi)了出路。那么網(wǎng)絡(luò)互助模式還有存在的必要嗎?
三、網(wǎng)絡(luò)互助模式仍有意義,只是行業(yè)需要凈化
客觀的來(lái)看,當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的確存在很多風(fēng)險(xiǎn),平臺(tái)監(jiān)管缺乏制度依據(jù),處于無(wú)主管、無(wú)監(jiān)管、無(wú)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)規(guī)范的“四無(wú)”狀態(tài),倘若處理不當(dāng)、管理不到位,還可能引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。所以加大監(jiān)管力度,讓問(wèn)題暴露出來(lái),也算是“長(zhǎng)痛不如短痛”,問(wèn)題被發(fā)現(xiàn)并凸顯,才能更快更好地加以解決,而不是繼續(xù)盲目而野蠻的生長(zhǎng)。
至于網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)關(guān)閉后,大批用戶將何去何從,其實(shí)也不是毫無(wú)辦法。 水滴互助、輕松互助等平臺(tái)在公告中都給出了退款、賠付等辦法。而用戶們還可以轉(zhuǎn)向其他的保險(xiǎn)平臺(tái),不管是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)還是線下的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司都可以接收這些用戶,前面也說(shuō)過(guò)它們和網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的目標(biāo)用戶高度重合。
更重要的是,經(jīng)歷一輪洗牌,之后留下的或是能夠卷土重來(lái)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)將會(huì)是“精品”,而不是大家一窩蜂全都涌入亂象叢生的市場(chǎng)。所以目前的狀況也不見(jiàn)得完全是壞事,網(wǎng)絡(luò)互助是好現(xiàn)象,這種模式也有繼續(xù)存在的必要,只是在此之前確實(shí)需要好好凈化一番。文/東方亦落
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